Cartão virtual: como funciona e como comprar online com segurança

Segundo a Federação Brasileira de Bancos (Febraban), o golpe da falsa venda foi o mais relatado pelos clientes bancários no primeiro semestre de 2025: 174 mil casos, mais que o quádruplo do mesmo período de 2024. São lojas e anúncios falsos que recebem o pagamento e nunca entregam o produto, ou que capturam os dados do cartão para novas compras. A própria Febraban recomenda usar o cartão virtual nas compras pela internet.

Este guia explica como o cartão virtual funciona, os tipos que existem, o que ele protege e o que não protege, e os cuidados que continuam valendo mesmo com ele.

O que é o cartão virtual

É um número de cartão gerado no aplicativo do banco, com data de validade e código de segurança próprios, ligado à mesma conta e ao mesmo limite do cartão físico. As compras aparecem na mesma fatura. A diferença é que esses dados existem só no aplicativo e podem ser apagados ou trocados a qualquer momento, sem afetar o cartão de plástico.

Se uma loja vazar os dados do cartão virtual, basta excluí-lo e gerar outro. Com o cartão físico, seria preciso bloqueá-lo e esperar a chegada de um novo.

Temporário ou recorrente

Muitos bancos oferecem dois tipos:

• temporário, que perde a validade depois de uma compra ou de um período curto, que varia conforme o banco. É o mais indicado para compras únicas em sites que você não conhece bem;
• recorrente, que continua válido e serve para assinaturas, como streaming, aplicativos e serviços mensais.

Uma boa prática é usar um cartão virtual recorrente para cada assinatura importante. Se quiser cancelar um serviço que dificulta o cancelamento, basta excluir o cartão daquela assinatura.

Como criar

1. No aplicativo do banco, procure a área de cartões e a opção “cartão virtual”.
2. Escolha o tipo, temporário ou recorrente, e dê um nome que ajude a identificar o uso, como “assinaturas” ou “compra loja X”.
3. Alguns bancos permitem definir um limite específico para o cartão virtual. Use um valor próximo ao da compra.
4. Copie os dados para o site no momento da compra e não os salve em locais inseguros.

O que o cartão virtual não resolve

Ele protege os dados do cartão, mas não impede que você compre numa loja falsa. Se você pagar por um produto que não existe, o dinheiro sai do mesmo jeito. Por isso, a verificação da loja continua sendo o principal cuidado:

• desconfie de preços muito abaixo do mercado, principalmente em eletrônicos e eletrodomésticos;
• confira o endereço do site letra por letra; golpistas usam nomes parecidos com os de lojas conhecidas;
• procure o CNPJ da loja no rodapé e consulte-o na Receita Federal;
• pesquise o nome da loja junto com a palavra “reclamação” antes de comprar;
• evite pagar por links recebidos em mensagens ou anúncios de redes sociais.

Pix também merece atenção. Lojas falsas costumam oferecer desconto grande para pagamento via Pix, justamente porque o dinheiro cai na hora e é mais difícil de recuperar do que uma compra no cartão contestada a tempo. Se pagou por Pix a um golpista, peça ao seu banco a devolução pelo Mecanismo Especial de Devolução (MED) o quanto antes; a recuperação depende de ainda haver saldo na conta de quem recebeu.

A camada extra de verificação

Em muitas compras online, o banco pede uma confirmação adicional no aplicativo ou por código. É o protocolo conhecido como 3-D Secure, que verifica se quem está comprando é de fato o titular do cartão. Se você receber um pedido de confirmação de uma compra que não fez, recuse e avise o banco imediatamente. Pode ser alguém tentando usar seus dados.

Se cair num golpe

1. Exclua o cartão virtual usado e, se o físico tiver sido usado, bloqueie-o pelo aplicativo.
2. Conteste a compra com o banco o quanto antes, pelo aplicativo ou pela central, e anote o protocolo.
3. Registre um boletim de ocorrência, que pode ser feito pela internet na maioria dos estados.
4. Se o banco não resolver, registre reclamação no Consumidor.gov.br ou no Banco Central.

A contestação de compras no cartão de crédito costuma ter mais chance de sucesso quando é feita rápido, por isso vale acompanhar a fatura aberta durante o mês e conferir cada lançamento, como mostra o guia sobre como ler a fatura. Para tornar isso um hábito, veja o guia sobre como controlar os gastos no cartão.

Para começar a usar, gere hoje um cartão virtual recorrente para as suas assinaturas e outro temporário para a próxima compra online. Leva menos de dois minutos e tira os dados do cartão físico de circulação na internet.